7 tipů jak vybrat nejlepší pojištění pro dítě, 9.8.2016
1 Pojistěte hlavně sebe
Pro dítě je nejdůležitější, aby mělo rodinu, která je schopná mu zajistit zázemí. Takže důležitější než pojištění samotného dítěte je pojištění příjmu rodičů – hlavně toho, kdo víc vydělává. I proto mnohé pojišťovny nabízejí více než samostatné pojistky pro děti takzvané rodinné pojištění. To mívá i své výhody – za jednu cenu bývá spolu s rodiči pojištěno i několik dětí, někdy dokonce i ty, které se teprve v budoucnu narodí.
2 Zvažte, zda je třeba spořit
Oficiálně pojišťovny začínají říkat, že pojištění není spoření a že se tyto dvě věci nemají míchat. V praxi však jejich poradci intenzivně nabízejí investiční pojištění (se spořicí složkou) a s úrazovými připojištěními. A lidé investiční pojištění pro děti kupují. Už proto, že si pamatují, že i jim rodiče uzavřeli smlouvu a oni v osmnácti letech dostali pár naspořených tisíc. Možností spoření je však dnes mnohem víc a zrovna pojištění, které skrývá dost komplikovaných poplatků, opravdu nepatří k nejvýhodnějším.
3 Vyberte potřebné typy pojištění
Zamyslete se nad tím, co od pojištění očekáváte. Levněji vyjde smlouva, která bude slibovat výplatu peněz jen v případě opravdu vážného problému – tomu odpovídá pojištění trvalých následků úrazu. Kdo chce dostat od pojišťovny zaplaceno za každou větší modřinu či úraz, který je sice nepříjemný, ale žádné následky nezanechá, musí počítat s tím, že si připlatí.
Například pojištění trvalých následků úrazu na milion korun by vyšlo na tisícovku ročně. Když ho navýšíte o takzvané bolestné, zaplatíte dvojnásobek (pojistná částka bude v tomto případě 60 tisíc korun). Při výběru pojistných rizik (viz box na této straně) mějte na mysli, že pojištění si nepořizujete proto, abyste na něm vydělali, ale aby vám pomohlo v situaci, kterou sami nedokážete zvládnout.
4 Stanovte výši pojištění
Největší chybou asi je pojistit se na všechno, ale jenom trochu. Je to drahé a v případě komplikací se vám nedostane pomoci, jakou byste potřebovali. Počítejte předem, kolik peněz byste v případě vážného úrazu dítěte potřebovali, aby vás to nijak finančně neohrozilo. Když bude vaše dítě dlouhodobě nemocné a vy s ním budete muset zůstat doma, stačí vám stokoruna denně? Když budete muset bezbariérově přestavět celý byt, stačí vám 100 tisíc korun?
Od poradce si vyžádejte takzvané oceňovací tabulky, které se k vaší smlouvě vztahují. Z nich je patrné, že třeba u zlomeniny jednoho žebra je tělesné poškození do 5 %, léčba maximálně 35 dní a trvalé následky úrazu nebývají žádné. Každá pojišťovna má tabulky své.
5 Využijte progrese
Progrese je kouzlo, jak z nízké pojistky udělat v odůvodněných případech pětkrát vyšší za pojistné, které je vyšší třeba jen 1,5krát. Pro příklad: u pojistné částky 400 000 korun byste u ztráty prostředníčku dostali cca 30 000 korun, při oslepnutí, které představuje stoprocentní postižení, právě oněch 400 000. U prstu to celkem vyhovuje, 400 000 v případě slepoty je málo. Řešením jsou pojistky s progresivním plněním – při závažnějším poranění se násobí pojistná částka, někde až 8,5krát – při oslepnutí by klient dostal 3 400 000 korun.
6 Zkontrolujte přirážku za sporty
Podle rizikovosti mnohé pojišťovny děti vůbec nerozlišují a svorně je zařazují do nejméně ohrožené skupiny. Starosti si nemusí dělat například rodiče dětí, které chodí do Skauta či do Sokola – takové aktivity nebývají posuzovány jako nebezpečné. U vrcholového sportu to bývá jinak. Allianz, ČPP, Generali, MetLife a NN mají dražší pojištění jen pro vrcholové sportovce, První klubová má za přirážku jen sporty, které vyjmenovává jako rizikové. Česká pojišťovna začíná řešit sportovní registraci až po 15.
roku věku, Slavia po 16. narozeninách a jen u rizikových sportů a Uniqa u plnoletých a jen u vrcholových sportovců.
Když dítě patří do více rizikové skupiny, platíte o něco vyšší pojistné. Když potomka pojišťujete a je nesportovec a později začne hrát závodně rugby měli byste to ohlásit pojišťovně. Když tak neučiníte a dítě se zraní při zápase, může pojišťovna snížit částku, kterou vám za zranění vyplatí.
7 Ohlídejte dětskou cenu
Děti mají pojistky levnější než dospělí. Uzavřít dětskou pojistku jde obvykle hned po narození, ale pojišťovny limitují věk, do kdy ji lze sjednat, a pak věk, do kdy se platí dětské pojistné. Například u Generali uzavřete dětskou pojistku do 14 let věku, pojišťovna však dětské pojistné bude účtovat až do 26 let.
Jednoho dne přestanou být děti dětmi, a buď musí začít platit víc, nebo z pojištění automaticky vypadnou. To může překvapit zvláště na rodinných smlouvách, kde rodiče platí stále stejné pojistné, starší děti však odrůstají a najednou pojištěny nejsou.
***
Věková hranice pro dětské pojistné
Aegon 18
Allianz 15/25
Axa 17
Česká poj. 14/26
ČPP 18*
ČSOB
Pojišťovna 17/26
Ergo 15/18
Generali 14/26
Hasičská vzájemná 18
Kooperativa 18/26
MetLife 15/25
NN ŽP 18
Pojišťovna ČS 17/25
První klubová 18
Slavia 18/25**
Uniqa 26**
Co lze dětem připojistit
Trvalé následky úrazu
Pojištění počítá s tím, že drobná poranění rodina finančně zvládne, ale kdyby se stalo něco závažného (potomek třeba zůstane po úraze na vozíčku), budou peníze potřeba. Díky tomu, že za úrazy „bez následků“ pojišťovna nic neplatí, může být tento typ pojištění levnější. Pokud pojištění nabízí „progresivní plnění“, znamená to, že u vážných následků se pojistná částka zvyšuje, a to až několikanásobně.
Denní odškodné při úrazu
Každý den léčby znamená peníze od pojišťovny. Aby pojišťovna neplatila za každé říznutí, obvykle bývá plnění vypláceno až ve chvíli, kdy léčba přesáhne třeba týden či deset dní. Pozor, někdy se může pojišťovat doba nezbytného léčení úrazu – po stanovení diagnózy pojišťovna vyplatí peníze podle tabulek a neřeší se, jaká byla skutečná doba léčby (můžete na tom mírně vydělat i prodělat).
Závažná onemocnění
Pojišťovna má stanovené diagnózy, pokud některou z nich lékař vašemu dítěti určí, vznikne nárok na pojistné plnění. Předem se o seznam diagnóz zajímejte – to, co vám přijde jako závažný zdravotní problém, pojišťovna vůbec na seznamu mít nemusí.
Ošetřovné
Nárok na takzvané ošetřovné mají jen zaměstnanci a pouze pro prvních 9 dní nemoci dítěte (osamělí rodiče 16 dní), podnikatelé mají smůlu – i když si platí sociální pojištění, ošetřovné od státu nedostanou vůbec. Komerční pojištění pomůže podnikatelům či rodičům, jejichž děti jsou nemocné delší dobu.
Bolestné
Pojištění drobných úrazů. Výron = peníze. Zlomenina = peníze. Opaření = peníze... Komplexní, ale také nejdražší možný typ pojištění. Pojišťovna odškodňuje i situace, které by měla rodina zvládnout sama, a nechá si za to řádně zaplatit.
Hospitalizace
Platba za každý den, který dítě stráví v nemocnici. Třeba na vyšší standard ubytování. Někdy bývá v pojistce speciální připojištění, které pokryje náklady doprovázejícího rodiče, což je zajímavé zejména u malých dětí.
Invalidita
Jednorázové plnění či renta pro případ, že by se dítě stalo invalidním. Pozor, čtěte v pojistných podmínkách, jestli není nějak omezen vznik invalidity – musí-li být způsobena úrazem, nebo i nemocí.
Zlomeniny a popáleniny
Ačkoli si pojištění často myslí, že ruka v sádře nebo tři štychy na předloktí zakládají nárok na to, aby dostali od pojišťovny nějaké peníze, pravda to není. U mnoha úrazových pojistek takzvané „drobné úrazy“, které nezanechají trvalé následky, vůbec zahrnuty nejsou. Zrovna zlomeniny a jizvy však někdy ano – mohou být zahrnuty paušálně – třeba tak, že za zlomeninu dostane poškozený tisíc korun, aniž by se situace nějak složitě zkoumala.
Smrt úrazem; smrt úrazem nebo nemocí
Tento typ pojištění je trochu na hraně. Nikdo nechce myslet na to, že přežije své dítě. A už vůbec ne kalkulovat, že na tom „vydělá“. Pokud už některá pojišťovna toto pojištění nabízí, obvykle je pojistná částka maximálně do výše předpokládaných nákladů na pohřeb.
Nebojte se pojišťováka
Může vám to připadat absurdní, ale spousta lidí má problém, jak říct pojišťovákovi, že nechtějí využít jeho služby. „Ona je ta paní velmi milá, ale mně to pojištění, které navrhuje, přijde trochu přestřelené,“ vyprávěla mi nedávno kamarádka a vymýšlela, na co se vymluví, aby nemusela smlouvu podepsat. Nemusela? Ona nemusí – jen je jí hloupé říci jasné ne. Je však přece nejjednodušší říct vše na rovinu – ušetříte si tak čas i nervy. Navíc každému obchodníkovi je jasné, že se vymlouváte, a je školen na to, aby výmluvám čelil. Máte také takové nepříjemné pocity, když vám někdo nabízí něco, co nechcete? Zatněte zuby a naučte se říkat tyto věty:
« Je to pro mě drahé. Co mi můžete nabídnout za 1 000 korun ročně? (Pojistku chci, ale nabídli mi něco, na co nemám. Jasně vymezím, kolik jsem ochotna za věc dát.)
« Cítím se pod tlakem, teď nebudu nic kupovat. Když si to rozmyslím, ozvu se sama. (Pojišťovák mi není sympatický a moc tlačí na obchod. Nechci být hrubá, ale zároveň nemám zájem se dál zabývat jeho telefonáty.)
« Rozhodla jsem se, že pojištění kupovat nebudu. Ro nebu(Tečka. Dál nediskutuji. Nikomu nemusím vysvětlovat, proč něco nechci koupit.)
Úrazy dětí na kole
1 ze 13 rodičů neví, že děti musí jezdit na kole s helmou až do 18 let
33 % rodičů samo důsledně jezdí s helmou, naopak 27 % rodičů si ji na kolo nebere nikdy
1/3 dětských cyklistů zažila karambol na kole, každé 13. dítě dokonce muselo být v této situaci lékařsky ošetřeno
Novinky a speciality u dětských pojistek
Aegon
Do 200 000 (max. 10 % pojistné částky) proplatí náklady na odstranění jizev po úraze. Operace u trvalých zubů, max. 5 000/zub.
Axa
Asistenční služby v případě nemoci, i když nenastala pojistná událost – transport z/do nemocnice, péče o děti v případě léčení rodiče, dovoz léků.
První klubová
S těmi, kdo v daném roce nemají pojistnou událost, se dělí o zisk.
Pojišťovna ČS
Dětské sazby účtují do 25 let věku, děti nezařazují do rizikových skupin.
Slavia
V rámci jedné smlouvy rodina a až 4 děti.
Ergo Pojišťovna
Doživotní úrazová renta.
ČPP
Vyšší plnění v případě zlomenin (až 8 000), dvojnásobné plnění v případě smrti při autonehodě. Lze sjednat připojištění všech dalších v budoucnu narozených dětí. Pojištění ošetřovného.
ČSOB Pojišťovna
Věrnostní bonus 10 % z rizikového pojistného každých 5 let. Automaticky pojištěna lymská borelióza a mononukleóza (10 000 korun).
Česká pojišťovna
Mobilní aplikace Můj doprovod – speciální asistenční služba navázaná na složky integrovaného záchranného systému. Pro přivolání pomoci stačí zatřepat telefonem. Pojištění ztráty soběstačnosti dítěte, pojištění ošetřovného. Rozšířené asistenční služby – sociální a právní poradenství, péče plastického chirurga, zajištění lázní či rehabilitace…
Uniqa
Bonusová prémie za vynikající školní výsledky (ZŠ, SŠ). Asistence pro děti.
NN životní pojišťovna
U nejtěžších onemocnění vyplatí pojistnou částku zvýšenou o 20 %.
MetLife
Trvalé následky s progresí až 8,5násobku, přičemž následky z minulých úrazů se přičítají. U úrazového pojištění za úrazy, které se stanou během školních prázdnin, vyplácejí dvojnásobné plnění.
Kooperativa
Do konce roku akce: automatické navýšení pojištění vážných úrazů o 25 %. Navýšení platí po dobu pěti let.
Generali
Pojištění poúrazové péče, kterou nehradí zdravotní pojišťovna. Až 100 000 korun. Paušální částky za pojištění zlomenin, zuby, jizvy. Až 8násobná progrese.
Pojistky a daně
PORADNA
Myslel jsem, že pojistné plnění je vždy od daně z příjmů osvobozeno, ale prý tomu tak není. Dostal jsem teď peníze z úrazového pojištění – mám to nějak daňově řešit?
Od daně z příjmu fyzických osob jsou osvobozeny přijaté:
• náhrady majetkové nebo nemajetkové újmy (osvobozeným plněním je tedy i příjem z úrazového pojištění, pokud nešlo o pojištění denních dávek v pracovní neschopnosti, viz dále)
• plnění z pojištění odpovědnosti za škodu
• plnění cestovního pojištění.
Pokud je pojistné plnění od daně osvobozeno, není potřeba si tímto příjmem nijak lámat hlavu – daňově osvobozené příjmy se nikam neuvádí. Výjimkou je situace, kdybyste dostal od pojišťovny najednou víc než 5 milionů. Daň se i tak neplatí, daňové přiznání je však třeba odevzdat.
Daňové starosti s pojistným plněním budou však mít
• lidé inkasující peníze od pojišťovny jako náhradu za ztrátu příjmu
• osoby samostatně výdělečně činné s pojistným plněním vztahujícím se k jejich činnosti
• lidé mající příjem z pronájmu, pokud se pojistné vztahuje k pronajímanému majetku.
Radila Gabriela Ivanco, manažerka daňového oddělení Mazars.
Publikováno na MF Dnes, 9.8.2016.